ปัจจุบันบริการซื้อก่อนจ่ายทีหลังหรือ Buy Now Pay Later (BNPL) หรือบริการ “ซื้อก่อน จ่ายทีหลัง” กำลังได้รับความนิยมเป็นอย่างมาก ด้วยความสะดวกสบายให้การแบ่งชำระเป็นงวด ๆ ช่วยให้คุณเป็นเจ้าของสินค้าได้ทันทีโดยไม่หยิบจ่ายเงินก้อนใหญ่ออกมาใช้จ่าย แต่ก่อนที่คุณจะกด “ยืนยันการชำระเงิน” fin tips by ttb อยากลองชวนคุณมาทำความเข้าใจข้อควรระวัง เพื่อให้ใช้บริการ BNPL ได้อย่างชาญฉลาดและไม่สร้างภาระหนี้ในระยะยาว
Buy Now Pay Later คืออะไร
Buy Now Pay Later (BNPL) คือบริการสินเชื่อระยะสั้นรูปแบบหนึ่ง ที่อนุญาตให้ผู้บริโภคซื้อสินค้าหรือบริการไปก่อน แล้วค่อยแบ่งชำระเงินคืนเป็นงวด ๆ ในภายหลัง โดยส่วนใหญ่มักจะเป็นการผ่อนชำระแบบไม่มีดอกเบี้ย หากชำระคืนครบถ้วนตามเวลาที่กำหนด จึงเป็นทางเลือกที่สะดวกสำหรับผู้ที่ต้องการซื้อสินค้าแต่ยังไม่ต้องการจ่ายเงินก้อนใหญ่ในครั้งเดียว
อย่างไรก็ตาม หากชำระล่าช้าหรือผิดนัด ผู้ใช้ BNPL อาจถูกเรียกเก็บค่าปรับและดอกเบี้ยเพิ่มเติมตามเงื่อนไขของผู้ให้บริการ ซึ่งโดยทั่วไปอัตราดอกเบี้ยอาจอยู่ที่ประมาณ 15% - 25% ต่อปี ใกล้เคียงกับสินเชื่อส่วนบุคคล นอกจากนี้ อาจมีค่าใช้จ่ายในการติดตามทวงถามหนี้ 50 บาทต่อรอบบิล และหากค้างชำระเกินกว่าหนึ่งรอบบิล อาจถูกเรียกเก็บ ค่าใช้จ่ายในการติดตามทวงถามหนี้เพิ่มเป็น 100 บาท รวมถึงอาจมีการดำเนินการตามกฎหมาย ส่งผลกระทบต่อประวัติการชำระเงินและความสามารถในการขอสินเชื่อในอนาคตได้
ทำไมผู้คนถึงนิยมใช้จ่ายแบบ Buy Now Pay Later
ความนิยมในการใช้จ่ายแบบซื้อก่อน จ่ายทีหลัง หรือ Buy Now Pay Later เกิดจากความสะดวกสบายในการสมัครที่รวดเร็วกว่าบัตรเครดิต โปรโมชันผ่อน 0% ระยะเวลาผ่อนชำระจะอยู่ที่ 2 – 5 เดือน ที่ดึงดูดใจ และความสามารถในการช่วยบริหารสภาพคล่องทางการเงิน ทำให้สามารถซื้อสินค้าชิ้นใหญ่ได้โดยไม่กระทบเงินสดในมือ ทั้งยังเข้าถึงกลุ่มคนรุ่นใหม่และผู้ที่ไม่มีบัตรเครดิตได้ง่ายกว่าอีกด้วย
อย่างไรก็ตาม แม้ BNPL จะช่วยเพิ่มโอกาสในการเข้าถึงสินค้าหรือบริการมากขึ้น แต่ก็ส่งผลให้เกิดข้อกังวลด้านวินัยทางการเงินและภาระหนี้ของผู้บริโภคในระยะยาว ในมุมมองของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) และสภาพัฒน์มองว่า แม้ BNPL จะช่วยกระตุ้นการใช้จ่ายและเศรษฐกิจดิจิทัล แต่ก็มาพร้อมกับความกังวลต่อแนวโน้มหนี้ครัวเรือนที่สูงขึ้น โดยเฉพาะในกลุ่มผู้มีรายได้น้อย จึงนำมาสู่การกำกับดูแลที่เข้มข้นขึ้นเพื่อสร้างความรับผิดชอบของผู้ให้บริการและป้องกันปัญหาการก่อหนี้เกินตัวของผู้บริโภค
5 ข้อควรระวังก่อนตัดสินใจใช้ Buy Now Pay Later
1. ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมแฝงที่ต้องรู้
แม้ว่าจุดขายหลักคือการผ่อนสินค้าและบริการ ในอัตราดอกเบี้ย 0% ระยะเวลาผ่อนชำระจะอยู่ที่ 2 – 5 เดือน แต่หากคุณผิดนัดชำระแม้เพียงงวดเดียว อาจถูกเรียกเก็บค่าปรับล่าช้า หรือถูกคิดดอกเบี้ยย้อนหลังตามอัตราที่ผู้ให้บริการกำหนด ซึ่งโดยทั่วไปอัตราดอกเบี้ยหรือค่าปรับอาจอยู่ในช่วงประมาณ 15 – 25% ต่อปี ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละแพลตฟอร์ม ค่าใช้จ่ายเหล่านี้มักระบุไว้ในรายละเอียดหรือเงื่อนไขตัวเล็ก ๆ ที่หลายคนอาจมองข้าม หากไม่ตรวจสอบให้รอบคอบ อาจทำให้ยอดที่ต้องชำระสูงกว่าที่คาดไว้โดยไม่รู้ตัว
2. เสี่ยงสร้างภาระหนี้สินเกินตัวโดยไม่รู้ตัว
ความง่ายในการใช้ Buy Now Pay Later อาจทำให้เราเพลิดเพลินกับการซื้อของหลายชิ้นจากหลายผู้ให้บริการในเวลาเดียวกัน การมียอดผ่อนชำระเล็ก ๆ น้อย ๆ หลายรายการอาจดูเหมือนไม่เป็นไร แต่เมื่อรวมกันแล้วอาจกลายเป็นภาระหนี้สินก้อนใหญ่ที่จัดการได้ยากและส่งผลกระทบต่อสถานะทางการเงินโดยรวมได้
3. ผลกระทบต่อข้อมูลเครดิต (เครดิตบูโร)
ในปัจจุบัน ผู้ให้บริการ BNPL หลายรายได้เข้าร่วมเป็นสมาชิกของบริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ (เครดิตบูโร) แล้ว นั่นหมายความว่าประวัติการชำระเงินของคุณจะถูกบันทึกไว้ หากคุณชำระล่าช้าหรือผิดนัดชำระ ก็อาจส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิต ซึ่งจะทำให้โอกาสในการอนุมัติสินเชื่ออื่น ๆ ในอนาคตทำได้ยากขึ้นเช่นกัน
4. เงื่อนไขและข้อตกลงที่ซับซ้อน
สัญญาและเงื่อนไขของผู้ให้บริการแต่ละรายมีความแตกต่างกันอย่างมาก ทั้งในเรื่องของอัตราดอกเบี้ยกรณีผิดนัด ค่าธรรมเนียมและนโยบายการคืนสินค้า ดังนั้น การไม่อ่านเงื่อนไขให้ละเอียดถี่ถ้วนอาจทำให้คุณเสียเปรียบหรือไม่ได้รับความคุ้มครองที่ควรจะเป็น เพราะฉะนั้น ควรอ่านรายละเอียดทุกข้อให้เข้าใจอย่างรอบคอบ ก่อนตัดสินใจ โดยเฉพาะในส่วนของ อัตราดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียมและสิทธิในการยกเลิกหรือคืนสินค้า เพื่อป้องกันปัญหาทางการเงินในภายหลัง และรักษาความมั่นคงทางเครดิตของคุณให้อยู่ในเกณฑ์ที่ดี
5. กระตุ้นการใช้จ่ายเกินความจำเป็น
BNPL ทำให้การตัดสินใจซื้อง่ายขึ้นและรวดเร็วขึ้น ซึ่งอาจกระตุ้นให้เกิดการใช้จ่ายแบบหุนหันพลันแล่น หรือซื้อสินค้าที่ไม่จำเป็นเพียงเพราะสามารถจ่ายทีหลังได้ พฤติกรรมเช่นนี้อาจนำไปสู่การสร้างวินัยทางการเงินที่ไม่ดีในระยะยาว นอกจากนี้ การใช้ BNPL บ่อยครั้งยังทำให้ผู้ใช้เกิดความคุ้นชินกับการบริโภคก่อนจ่ายทีหลัง ซึ่งส่งผลต่อการวางแผนงบประมาณ การออมและการจัดการค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน ทำให้ยากต่อการควบคุมการเงินในระยะยาวได้
เทคนิคการใช้จ่ายแบบ Buy Now Pay Later ให้คุ้มค่า
ถ้าอยากใช้ประโยชน์จาก BNPL ให้เต็มที่โดยไม่ต้องเจอปัญหาหนี้สะสม เรามาดูกันว่ามีเทคนิคง่าย ๆ อะไรบ้างที่จะช่วยให้การใช้จ่ายของคุณปลอดภัยและคุ้มค่าที่สุดบ้าง ดังนี้
- วางแผนงบประมาณชัดเจน กำหนดงบชอปปิ้งในแต่ละเดือนอย่างชัดเจน เช่น ไม่เกิน 20 – 30% ของรายได้ต่อเดือน เพื่อให้การผ่อนชำระไม่กระทบค่าใช้จ่ายจำเป็นและกระแสเงินสดในอนาคต
- ประเมินความจำเป็นของสินค้าและกำลังซื้อ ใช้ BNPL เฉพาะสินค้าที่จำเป็นจริง ๆ และมั่นใจว่าสามารถผ่อนชำระได้ครบทุกงวดโดยไม่สร้างภาระ
- ติดตามรอบบิลและตั้งแจ้งเตือน จดบันทึกวันครบกำหนดชำระและตั้งระบบแจ้งเตือนล่วงหน้า เพื่อลดความเสี่ยงการลืมชำระและค่าปรับที่ไม่จำเป็น
- อ่านเงื่อนไขและข้อตกลงอย่างละเอียด ทำความเข้าใจเรื่องดอกเบี้ย ค่าปรับกรณีชำระล่าช้า และข้อจำกัดของแต่ละแพลตฟอร์มก่อนกดใช้บริการ
- อย่าใช้หลายเจ้าเกินไป การใช้บริการ BNPL จากหลายแพลตฟอร์มพร้อมกันอาจทำให้คุณเสียการควบคุมและเสี่ยงต่อหนี้สะสมได้
สำหรับผู้ที่ต้องการวงเงินที่ยืดหยุ่นและมีแผนการใช้จ่ายชัดเจน บัตรกดเงินสด ทีทีบี แฟลช กับบริการ Pay Plan ช่วยให้คุณสามารถผ่อนชำระสินค้าและบริการที่จำเป็นได้ตามงบประมาณ และระยะเวลาที่ต้องการ ดอกเบี้ยเริ่มต้น 0% และเลือกระยะเวลาผ่อนชำระได้ตั้งแต่ 12, 24, 36, 48 หรือนานสูงสุด 60 เดือน* (เฉพาะร้านค้าที่ร่วมรายการ) เหมาะกับผู้ที่ต้องจัดการค่าใช้จ่ายใหญ่ เช่น สินค้า IT เครื่องใช้ไฟฟ้า หรือเฟอร์นิเจอร์ ฯลฯ ช่วยให้คุณบริหารกระแสเงินสดในกระเป๋าได้คล่องตัวกว่า ไม่ต้องกดดันกับยอดผ่อนต่อเดือนที่สูงเกินไปเหมือนแอปฯ ผ่อนของสั้น ๆ นอกจากนี้ ยังช่วยให้วางแผนการเงินได้อย่างมีระเบียบ เพราะทุกยอดถูกจัดสรรไว้ชัดเจนตั้งแต่ต้น ทำให้คุณสามารถจัดการการเงินได้อย่างมีวินัย ไม่ต้องกังวลเรื่องค่าใช้จ่ายฉุกเฉินและยังช่วยให้การใช้ BNPL ของคุณคุ้มค่ายิ่งขึ้น
สรุปบทความ
Buy Now Pay Later เป็นเครื่องมือทางการเงินที่มอบความสะดวกสบาย แต่ก็มาพร้อมกับความรับผิดชอบที่ผู้ใช้ต้องมีวินัยสูง และควรใช้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหวเท่านั้น เพื่อให้คุณได้รับประโยชน์สูงสุดโดยไม่สร้างหนี้สินเกินตัว ในทางกลับกัน หากใช้ BNPL อย่างรอบคอบและมีวินัย คุณก็จะสามารถวางแผนการเงิน ใช้ประโยชน์จากโปรโมชั่นและผ่อนชำระได้อย่างคุ้มค่า โดยไม่สร้างภาระในระยะยาว
กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนได้ตามกำหนด จะได้ไม่เสียดอกเบี้ย 25% ต่อปี
*เงื่อนไขการพิจารณาและอนุมัติสินเชื่อเป็นไปตามที่ธนาคารกำหนด
ศึกษารายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่เว็บไซต์ www.ttbbank.com
คำถามที่พบบ่อย (FAQ)
Buy Now Pay Later เหมาะกับใครบ้าง
เหมาะสำหรับผู้ที่มีวินัยทางการเงินสูง สามารถวางแผนและควบคุมการใช้จ่ายได้ดีและต้องการแบ่งเบาภาระค่าใช้จ่ายสำหรับสินค้าที่จำเป็นในแต่ละเดือน นอกจากนี้ยังเหมาะกับผู้ที่อาจยังไม่มีบัตรเครดิต แต่ต้องการความสะดวกในการผ่อนชำระอีกด้วย
Buy Now Pay Later ต่างจากบัตรกดเงินสดอย่างไร?
บริการ BNPL จะอนุมัติเป็นรายครั้งสำหรับการซื้อนั้น ๆ เท่านั้น ในขณะที่บัตรกดเงินสดให้คุณมีวงเงินหมุนเวียน สำหรับใช้จ่ายหลายอย่างได้ตามความจำเป็น พร้อมสิทธิประโยชน์มากกว่า เช่น โปรโมชั่นหรือคะแนนสะสม อีกทั้งสามารถผ่อนชำระได้นานกว่าถึง 60 เดือน* เหมาะกับการวางแผนการเงินระยะยาว ทำให้มีความยืดหยุ่นและความสะดวกในการใช้จ่ายและยังถือว่าคุ้มค่ากว่า BNPL เป็นอย่างมาก
ใช้ Buy Now Pay Later แล้วจ่ายช้า จะติดเครดิตบูโรไหม?
มีโอกาสสูงที่จะติดเครดิตบูโร เนื่องจากปัจจุบันผู้ให้บริการ BNPL ชั้นนำหลายแห่งเป็นสมาชิกของเครดิตบูโรแล้ว การชำระล่าช้าจะถูกบันทึกในประวัติข้อมูลเครดิตของคุณ ซึ่งอาจส่งผลเสียต่อการทำธุรกรรมทางการเงินในอนาคตได้ จึงควรชำระให้ตรงเวลาเสมอ
BNPL มีดอกเบี้ยไหม?
สำหรับบริการ Buy Now Pay Later (BNPL) จะมีการคิดดอกเบี้ยตามเงื่อนไขของแต่ละผู้ให้บริการ แต่จุดเด่นของ บัตรกดเงินสด ทีทีบี แฟลช คือคุณสามารถผ่อนสินค้าและบริการได้ในอัตราดอกเบี้ย 0% ในช่วงระยะเวลาที่กำหนด และสามารถผ่อนได้นานสูงสุด 60 เดือน* ซึ่งยาวกว่าบริการ BNPL อื่น ๆ ทั่วไป โดยเราไม่มีค่าธรรมเนียมอื่น ๆ แอบแฝง
ขอบคุณข้อมูลจาก
- https://www.bangkokbiznews.com/business/economic/1042722
- https://www.nesdc.go.th/wordpress/wp-content/uploads/2025/06/2566_article_q3_001.pdf