-----------(อ่านเนื้อหาฉบับเต็ม)------------
ใครที่ขอสินเชื่อคงจะเคยได้ยินคำว่า “ประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อ” กันมาบ้าง ซึ่งธนาคารและสถาบันการเงิน มักจะแนะนำให้ทำประกันนี้ควบคู่ไปกับการขอสินเชื่อ เพื่อให้ได้สิทธิประโยชน์เพิ่มเติม เช่น ส่วนลดอัตราดอกเบี้ยพิเศษ แต่ด้วยผู้กู้ต้องมีภาระค่าเบี้ยประกันเพิ่มเติมจากวงเงินที่ขอกู้ ทำให้บางคนยังไม่แน่ใจว่าควรทำประกันนี้ดีหรือไม่ วันนี้เราจะพาไปหาคำตอบว่า ประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อ คืออะไร? มีประโยชน์อย่างไร? และจำเป็นต้องทำมากน้อยแค่ไหน?
ประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อ คืออะไร?
“ประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อ” คือประกันชีวิตที่ให้ความคุ้มครองชีวิตผู้ขอสินเชื่อ กรณีเสียชีวิตหรือทุพพลภาพสิ้นเชิงถาวร ทางบริษัทที่รับประกันจะเป็นผู้รับผิดชอบชำระหนี้ที่เหลือ โดยที่ทายาทไม่ต้องรับภาระในส่วนนี้
เช่น คุณที ขอกู้ซื้อบ้านวงเงิน 5 ล้านบาท หากระหว่างทางเขาเสียชีวิตไป โดยปกติแล้วทายาทของคุณที ก็จะต้องชำระหนี้ส่วนที่เหลือต่อไป แต่ถ้าคุณที ทำประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อแบบเต็มวงเงินกู้เอาไว้ บริษัทที่รับประกันก็จะเป็นผู้ชำระหนี้แทน คนข้างหลังก็จะได้รับสิทธิ์ในบ้านหลังนี้ และสามารถอยู่อาศัยต่อไปได้โดยไม่ต้องแบกรับภาระเพิ่มเติม
ประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อ มีผลต่อการพิจารณาสินเชื่อบ้านอย่างไร?
ไม่มีผลต่อการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ แต่เป็นทางเลือกของผู้กู้ ผู้กู้มีสิทธิจะเลือกทําประกันชีวิตคุ้มครองวงเงินสินเชื่อหรือไม่ก็ได้
จำเป็นมั้ยที่จะต้องทำประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อ?
อันดับแรกก็ต้องดูว่าผู้กู้เป็นเสาหลักของครอบครัวหรือเป็นหัวเรือใหญ่ในการหาเงินเข้าบ้าน เพื่อเลี้ยงดูครอบครัวหรือไม่ เพราะหากเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝัน เสาหลักของครอบครัวเสียชีวิตหรือทุพพลภาพ ไม่สามารถทำงานได้ คนอื่นๆ ในครอบครัวจะต้องมาทำหน้าที่นี้แทน อาจทำให้สถานะทางการเงินเกิดความไม่มั่นคง ดังนั้นการทำประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อจะช่วยให้คนที่คุณรัก ไม่ต้องมีภาระเพิ่มเติมหากเกิดเหตุไม่คาดฝันขึ้น
แต่ถ้ามั่นใจว่า ครอบครัวมีรายได้หรือทรัพย์สินมากพอที่จะผ่อนชำระหนี้บ้านต่อจากเราก็อาจเลือกทำประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อ แบบคุ้มครองวงเงินกู้บางส่วน เพื่อบรรเทาความเสี่ยง ไม่ให้คนข้างหลังรับภาระหนักเกินไป
ประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อมีแบบไหนบ้าง?
- ความคุ้มครองตามวงเงินกู้
สามารถเลือกประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อ แบบคุ้มครองวงเงินกู้ 100% หรือเลือกคุ้มครองวงเงินบางส่วน แต่หากเลือกอย่างหลัง ทุนประกันที่ได้รับอาจไม่เพียงพอต่อยอดหนี้ทั้งหมด หากเป็นเช่นนั้นทายาทก็จะต้องรับภาระหนี้ที่เหลือ - ความคุ้มครองตามระยะเวลา
สามารถเลือกได้ว่า จะคุ้มครองตลอดระยะเวลาของสินเชื่อ หรือเลือกเฉพาะช่วงที่มีจำนวนเงินกู้ยืมสูง เช่น สัญญาสินเชื่อ 30 ปี ก็เลือกทำประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อช่วงครึ่งแรกของการผ่อนชำระ (15 ปี) หรือจนกว่าจะมั่นใจว่ายอดหนี้ลดลงมากแล้ว หากเกิดเหตุไม่คาดคิด คนที่อยู่ข้างหลังก็จะไม่ต้องรับภาระหนักเกินไป
Tips ข้อควรรู้ก่อนทำประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อ
- เราสามารถเลือกทำประกัน หรือไม่ทำก็ได้ เนื่องจากไม่มีกฎหมายบังคับ และธนาคาร/สถาบันการเงินก็ไม่สามารถนำไปเป็นเงื่อนไขพิจารณาการให้สินเชื่อได้ แต่ผู้ขอสินเชื่อมักจะเลือกทำ เพื่อลดความเสี่ยงภาระหนี้ให้ครอบครัว
- เบี้ยประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อที่มีระยะเวลาคุ้มครองตั้งแต่ 10 ปีขึ้นไป สามารถนำไปลดหย่อนภาษีเงินได้สูงสุด 100,000 บาท ในปีที่จ่ายเบี้ยประกัน ซึ่งจะชำระเพียงครั้งเดียว
- ขอวงเงินสินเชื่อเพื่อชำระค่าเบี้ยประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อได้ โดยไม่ต้องควักเงินจ่ายเองทันที
- หากชำระหนี้หมดก่อนระยะเวลาคุ้มครอง สามารถขอเวนคืนประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อได้ตามมูลค่าเงินสดคงเหลือในกรมธรรม์ หรือถ้าไม่ได้ขอเวนคืน แล้วผู้กู้เสียชีวิตก่อนกรมธรรม์สิ้นอายุ ผู้รับผลประโยชน์ก็ขอรับสินไหมทดแทนได้
- สามารถรีไฟแนนซ์บ้านได้ ไม่ต้องยกเลิกประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อ โดยเลือกได้ว่าจะขอเวนคืนกรมธรรม์ หรือเปลี่ยนชื่อผู้รับผลประโยชน์ จากสถาบันการเงินเดิม เป็นสถาบันการเงินใหม่ได้
หลายคนตัดสินใจซื้อบ้านเพื่อสร้างครอบครัว ได้ใช้ชีวิตอย่างมีความสุขร่วมกัน แต่อย่าลืมว่า เหตุไม่คาดฝันเกิดขึ้นได้เสมอ บ้านที่เคยสร้างความสุข ก็จะกลายเป็นภาระหนี้ให้คนที่เรารัก ซึ่งจะต้องเดือดร้อนหาเงินมาจ่ายหรืออาจถูกยึดบ้านไปเลยก็ได้ จะดีกว่าไหมถ้าเราจัดการเรื่องนี้ไว้ล่วงหน้า อุ่นใจได้กับความไม่แน่นอนในอนาคต
ใครที่กำลังมองหาสินเชื่อบ้าน พร้อมกับการสร้างความอุ่นใจให้ครอบครัว ทาง ttb ก็มีให้บริการสินเชื่อบ้านที่สามารถสมัคประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อควบคู่กันไปได้ทันที
โดยขอวงเงินสินเชื่อเพื่อชำระค่าเบี้ยเพิ่มเติมได้ ไม่ต้องควักเงินจ่ายเองทันที แถมยังมีสิทธิพิเศษเพิ่มเติมเป็นส่วนลดอัตราดอกเบี้ย และรับความคุ้มครองเพิ่มกรณีเสียชีวิตจากอุบัติเหตุอีก 50% ของทุนประกันภัยเริ่มต้นอีกด้วย