รู้จักดอกเบี้ยรถแลกเงินก่อนขอสินเชื่อ มีกี่ประเภท คำนวณอย่างไร

การนำรถยนต์เข้าไฟแนนซ์เพื่อขอสินเชื่อรถแลกเงิน เป็นทางเลือกที่ช่วยเสริมสภาพคล่องได้อย่างรวดเร็ว แต่ปัจจัยสำคัญที่ส่งผลต่อภาระค่าใช้จ่ายโดยรวมของคุณก็คือ ดอกเบี้ยรถแลกเงิน ซึ่งหลายคนอาจยังไม่เข้าใจอย่างถ่องแท้ว่ามีกี่ประเภทและคำนวณอย่างไร ในบทความนี้ ttb DRIVE จะพาคุณมาทำความรู้จักประเภทของดอกเบี้ยให้มากขึ้น เพื่อให้คุณสามารถวางแผนการเงินได้อย่างรอบคอบ และเลือกข้อเสนอที่เหมาะสมกับตัวเองมากที่สุด

ดอกเบี้ยรถแลกเงินมีกี่ประเภท?

ในการขอสินเชื่อรถแลกเงินนั้น การทำความเข้าใจประเภทของดอกเบี้ยรถแลกเงินถือเป็นเรื่องพื้นฐานที่สำคัญอย่างยิ่ง เพราะส่งผลโดยตรงต่อวิธีคำนวณและยอดชำระทั้งหมดของคุณ โดยทั่วไปแล้ว มักจะใช้วิธีคิดอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก โดยมีรายละเอียดดังนี้

ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate)

คือการคิดดอกเบี้ยตามมาตรฐานที่ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) กำหนดให้ใช้กับสินเชื่อเช่าซื้อ และจำนำทะเบียนรถในปัจจุบัน โดยดอกเบี้ยในแต่ละงวดจะถูกคำนวณจาก "ยอดเงินต้นคงเหลือ" เท่านั้น

ข้อดีคือมีความโปร่งใสและเป็นธรรมต่อผู้กู้สูง เพราะเมื่อคุณผ่อนชำระไปเรื่อยๆ เงินต้นจะลดลง ทำให้ดอกเบี้ยที่จ่ายในงวดถัดๆ ไปลดลงตามไปด้วย และที่สำคัญคือหากคุณมีเงินก้อนมาจ่ายโปะหรือปิดบัญชีก่อนกำหนด จะช่วยประหยัดค่าดอกเบี้ยที่ยังไม่เกิดขึ้นได้มาก

สมัครสินเชื่อรถแลกเงิน ttb DRIVE หรือคำนวณสินเชื่อรถแลกเงินคลิก ที่นี่ เลย

โดยสินเชื่อรถแลกเงิน ttb DRIVE เรามีบริการสินเชื่อรถแลกเงินดอกเบี้ยถูกทั้งแบบโอนเล่ม และแบบไม่โอนเล่ม ที่ให้วงเงินสินเชื่อสูงสุด 100% จากวงเงินประเมินรถยนต์ ดอกเบี้ยต่ำเมื่อเทียบกับสินเชื่อรูปแบบอื่น รถปลอดภาระแล้ว หรือรถผ่อนอยู่ก็ขอกู้ได้ เพียงผ่อนชำระสัญญาเดิมมาแล้ว เป็นระยะเวลา 24 งวดหรือครึ่งหนึ่งของสัญญาเดิม พร้อมเจ้าหน้าที่บริการถึงที่

สูตรคำนวณดอกเบี้ยรถแลกเงิน ทั้งดอกเบี้ยลดต้นลดดอก และคงที่

เพื่อให้เห็นภาพชัดเจนขึ้น ลองดูตัวอย่างการคำนวณเบื้องต้นของดอกเบี้ยรถแลกเงินทั้งสองประเภท

วิธีการคำนวณดอกเบี้ยและค่างวดสินเชื่อรถแลกเงินทีทีบีไดรฟ์ แบบโอนเล่ม

สำหรับวิธีการการคำนวณดอกเบี้ยและค่างวดของสินเชื่อรถแลกเงินแบบโอนเล่ม จะใช้วิธีการคำนวณดอกเบี้ยแบบคงที่ โดยมีหลักการคำนวณดังนี้

• ค่างวด = [(ยอดจัดเช่าซื้อ X อัตราดอกเบี้ย X จำนวนปีที่ผ่อนชำระ) + ยอดจัดเช่าซื้อ / จำนวนงวดที่ผ่อน
  ยอดจัดเช่าซื้อ = วงเงินที่อนุมัติ = เงินต้น
  จำนวนงวดที่ผ่อน = จำนวนปี X 12

ตัวอย่าง

รถเก๋ง HONDA ปี 2008 ราคากลาง 300,000 บาท ดอกเบี้ย 4.8% ผ่อน 5 ปี (60 งวด)
ค่างวด = ยอดจัดเช่าซื้อ (300,000) X ดอกเบี้ย (4.80%) X จำนวนปี(5) + ยอดจัดเช่าซื้อ(300,000)/ จำนวนงวดที่ผ่อน(60)
= (72,000+300,000)/60
= 6,200 บาท/งวด
= 6,200 X 1.07 (VAT 7%)
ค่างวดที่ต้องผ่อนชำระต่อเดือน = 6,634 บาท
ยอดที่ต้องชำระทั้งหมด = 398,040 บาท (ค่างวดผ่อนชำระต่อเดือน X จำนวนงวดที่ผ่อน)

วิธีการคำนวณดอกเบี้ยและค่างวดสินเชื่อรถแลกเงินทีทีบีไดรฟ์ แบบไม่โอนเล่ม

สำหรับวิธีการการคำนวณดอกเบี้ยและค่างวดของสินเชื่อรถแลกเงินแบบไม่โอนเล่ม จะใช้วิธีการคำนวณดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก โดยมีหลักการคำนวณดังนี้

• ดอกเบี้ยปกติ = (เงินต้นคงเหลือ x อัตราดอกเบี้ยตามสัญญา x จํานวนวัน) / 365

ตัวอย่าง

วงเงินกู้ยืมลูกค้าจำนวนเงิน 500,000 บาท อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี (Effective rate) ตามที่ระบุในสัญญาเท่ากับ 12% ต่อปี จำนวนงวดที่ผ่อน 60 งวด ในสัญญาระบุเงื่อนไขการผ่อนชำระเดือนละ 11,123 บาท ณ วันที่ 1 มี.ค. 2565 มีเงินต้นคงเหลือ 500,000 บาท ลูกค้าชำระค่างวดตามกำหนดณ วันที่ 1 เม.ย. 2565
ดอกเบี้ย = เงินต้น x อัตราดอกเบี้ย (12%) x จำนวนวัน (1 มี.ค.-1 เม.ย.) / 365
= (500,000 x 12% x 31)/365 = 5,095.89 บาท
ค่างวดที่ต้องผ่อนชำระต่อเดือน = 11,123 บาท
ยอดที่ต้องชำระทั้งหมด = 667,333 บาท (ค่างวดผ่อนชำระต่อเดือน X จำนวนงวดที่ผ่อน)

รวมเคล็ดลับวางแผนผ่อนชำระสินเชื่อรถแลกเงินให้ไร้ปัญหา

การได้รับการอนุมัติสินเชื่อคือจุดเริ่มต้น แต่ความสำเร็จที่แท้จริงคือการบริหารจัดการหนี้สินได้อย่างราบรื่นจนครบสัญญา ttb DRIVE จึงได้รวบรวมเคล็ดลับในการวางแผนการผ่อนชำระ เพื่อให้คุณสามารถวางแผนการเงินและจัดการหนี้ได้อย่างราบรื่นและไร้กังวล

ทำความเข้าใจสัญญาก่อนเซ็น รู้ชัดทั้งค่างวดและยอดรวม

ก่อนลงนามในสัญญา สิ่งสำคัญที่สุดคือการอ่านรายละเอียดให้ครบถ้วน ต้องทำความเข้าใจเงื่อนไขต่างๆ อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (Effective Rate) ที่ระบุไว้ รวมถึงตารางแสดงภาระหนี้ที่จะได้รับ เพื่อให้ทราบว่าค่างวดที่แน่นอนคือเท่าไหร่, ดอกเบี้ยตลอดอายุสัญญาเป็นเงินเท่าไหร่ และวันครบกำหนดชำระคือวันที่เท่าไหร่ของทุกเดือน

จัดสรรงบประมาณรายเดือนให้ลงตัว

นำค่างวดที่ต้องผ่อนชำระไปรวมกับรายจ่ายประจำอื่นๆ เพื่อให้เห็นภาพรวมและมั่นใจว่าคุณมีกระแสเงินสดเพียงพอในแต่ละเดือน โดยผู้เชี่ยวชาญทางการเงินมักแนะนำให้ยึดหลักว่า ภาระหนี้สินทั้งหมดไม่ควรเกิน 40-50% ของรายได้สุทธิ เพื่อให้การผ่อนชำระไม่กระทบต่อการใช้จ่ายที่จำเป็นและยังคงมีเงินออมสำรองไว้ได้

ใช้ประโยชน์จากดอกเบี้ยลดต้นลดดอก เทคนิคการ "โปะ"

เนื่องจากสินเชื่อรถแลกเงินในปัจจุบันคิดดอกเบี้ยสินเชื่อรถแลกเงินแบบไม่โอนเล่ม เป็นแบบลดต้นลดดอก หากเดือนไหนคุณมีเงินเหลือหรือได้รับเงินโบนัส สามารถนำมาโปะค่างวดในจำนวนที่มากกว่าปกติได้เสมอ ซึ่งเงินส่วนเกินนั้นจะถูกนำไปตัด "เงินต้น" โดยตรง ส่งผลให้เงินต้นลดลงเร็วขึ้น และช่วยให้คุณประหยัดค่าดอกเบี้ยในงวดถัดๆ ไปและทำให้หนี้หมดเร็วขึ้นได้

คำถามที่พบบ่อย (FAQ)

1. ทำไมดอกเบี้ยสินเชื่อรถแลกเงินถึงสูงกว่าดอกเบี้ยซื้อรถใหม่?

สินเชื่อรถใหม่ใช้รถยนต์ป้ายแดงเป็นหลักประกัน ซึ่งมีราคาเริ่มต้นแน่นอน และพอจะคาดเดาได้ว่าราคาจะตกไปเท่าไหร่ในแต่ละปี ในขณะที่สินเชื่อรถแลกเงินใช้ รถยนต์ที่ผ่านการใช้งานมาแล้ว คาดเดาได้ยาก ว่าในอนาคตราคาจะตกไปเหลือเท่าไหร่ ทำให้สถาบันการเงินเผชิญกับ ความไม่แน่นอนที่สูงขึ้น เกี่ยวกับมูลค่าของหลักประกันในอนาคต อัตราดอกเบี้ยจึงต้องสูงขึ้นเล็กน้อยเพื่อสะท้อนถึงความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นนี้

2. การโปะหรือจ่ายเกินค่างวด ช่วยลดดอกเบี้ยได้จริงไหม?

จริงครับ สำหรับสินเชื่อแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate) เงินส่วนเกินที่จ่ายเพิ่ม (โปะ) จะถูกนำไป "ตัดเงินต้น" โดยตรง ทำให้เงินต้นลดลงเร็วขึ้นและช่วยประหยัดดอกเบี้ยในงวดถัดๆ ไปได้

3. เลือกระยะเวลาผ่อนนานขึ้น จะทำให้จ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นใช่หรือไม่?

ใช่ครับ แม้การผ่อนนานจะทำให้ค่างวดต่อเดือนน้อยลง แต่ก็จะทำให้ภาระดอกเบี้ยที่ต้องจ่าย "โดยรวม" ตลอดอายุสัญญาสูงขึ้นอย่างมาก

4. อัตราดอกเบี้ยที่โฆษณา เป็นอัตราที่เราจะได้รับจริง ๆ หรือเปล่า?

อัตราดอกเบี้ยที่โฆษณามักเป็นอัตราเริ่มต้นที่ดีที่สุด ผู้ขอสินเชื่อแต่ละรายจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันไป ขึ้นอยู่กับการประเมินคุณสมบัติโดยรวม ทั้งสภาพรถ ประวัติเครดิต และรายได้ครับ

สรุปบทความ

การทำความเข้าใจเรื่องดอกเบี้ยรถแลกเงิน คือหัวใจสำคัญในการตัดสินใจที่คุ้มค่าและชาญฉลาด การรู้จักดอกเบี้ยแต่ละประเภทและเข้าใจวิธีคำนวณเบื้องต้น จะช่วยให้คุณวางแผนการเงินและเลือกข้อเสนอที่ดีที่สุดได้

สุดท้ายนี้สำหรับผู้ที่กำลังมองหาสินเชื่อรถแลกเงินดอกเบี้ยต่ำ เพื่อรับเงินก้อนไปหมุนเวียนใช้จ่ายยามจำเป็น ทีทีบีไดรฟ์มีบริการสินเชื่อรถแลกเงินทั้งแบบโอนเล่ม และแบบไม่โอนเล่ม ที่ให้วงเงินสูงสุด 100% ของราคาประเมินรถยนต์ ผ่อนชำระนานสูงสุด 84 เดือน พร้อมรู้ผลอนุมัติไวใน 30 นาที (เมื่อเอกสารครบ) อีกทั้งยังมีจุดเด่นและรายละเอียดอื่น ๆ ที่น่าสนใจอีกมากมาย ไม่ว่าจะเป็น

• รับเงินสด รถยังมีขับ วงเงินสินเชื่อสูง สามารถขอกู้เงินก้อน โดยอ้างอิงจากมูลค่าประเมินของรถยนต์ได้สูงสุดถึง 100%
• ดอกเบี้ยคงที่เริ่มต้น 0.27% ต่อเดือน หรือเทียบเท่า 3.18% ต่อปี
• ผ่อนต่อเดือนสบาย ผ่อนได้สูงสุด 84 เดือน
• ผ่อนชำระเท่ากันทุกงวด หรือโปะ-ปิดบัญชีก่อนกำหนดได้ มีให้เลือกทั้งแบบโอนเล่มและไม่โอนเล่มทะเบียน

สมัครง่าย เจ้าหน้าที่บริการถึงที่ ทีทีบี ไดรฟ์ ขยายเงื่อนไข เปิดโอกาสใหม่จากรถคันเดิมของคุณ

• สำหรับแบบไม่โอนเล่ม: เงื่อนไขรายได้ขั้นต่ำ 9,000 บาท/เดือน หรือโปรแกรมอายุรถจดทะเบียนสูงสุด 20 ปี (อย่างใดอย่างหนึ่ง)
• สำหรับแบบโอนเล่ม: เงื่อนไขรายได้ขั้นต่ำ 12,000 บาท/เดือน หรือโปรแกรมอายุรถจดทะเบียนไม่เกิน 16 ปี (อย่างใดอย่างหนึ่ง)
• รถปลอดภาระแล้ว หรือรถผ่อนอยู่ ก็ขอกู้เพิ่มได้ เพียงผ่อนชำระสัญญาเดิมมาแล้ว เป็นระยะเวลา 24 งวดหรือครึ่งหนึ่งของสัญญาเดิม (อย่างใดอย่างหนึ่งถึงก่อน)

สำหรับผู้ที่มีข้อสงสัยเพิ่มเติม หรือต้องการคำปรึกษาด้านสินเชื่อ ttb DRIVE มีผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อที่พร้อมให้บริการและให้คำปรึกษาตลอดกระบวนการ คุณจึงมั่นใจได้ว่าจะได้รับบริการที่ตอบโจทย์ความต้องการของคุณอย่างแท้จริง

*กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว

• สินเชื่อรถแลกเงินแบบโอนเล่ม อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง 5.93% - 15.00% ต่อปี
• สินเชื่อรถแลกเงินแบบไม่โอนเล่ม อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง 12% - 24% ต่อปี
• เงื่อนไขและการพิจารณาสินเชื่อเป็นไปตามที่ธนาคารกำหนด

ศึกษารายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่เว็บไซต์ www.ttbbank.com