ไฟแนนซ์สินเชื่อส่วนบุคคล คืออะไร? เมื่อถึงควรจะรวบหนี้ เพื่อมารีไฟแนนซ์ ลดดอก ลดค่างวด

หากคุณมีภาระหนี้สินเชื่อส่วนบุคคลที่ต้องผ่อนชำระทุกเดือน แล้วเริ่มรู้สึกว่าดอกเบี้ยสูงเกินไป หรืออยากลดค่างวดเพื่อให้มีเงินเหลือใช้มากขึ้น การรีไฟแนนซ์อาจเป็นทางออกที่คุ้มค่า แต่หลายคนอาจคิดว่า การรีไฟแนนซ์นั้นเป็นเพียงแค่การย้ายหนี้ไปธนาคารใหม่ แต่จริง ๆ แล้ว การรีไฟแนนซ์ช่วยวางแผนทางการเงินใหม่ให้เบาลงได้มาก บทความนี้ fin tips by ttb จะพาไปดูว่า รีไฟแนนซ์สินเชื่อส่วนบุคคล คืออะไร เหมาะกับใครบ้าง และเมื่อไหร่ที่ควรตัดสินใจรีไฟแนนซ์ เพื่อให้คุณสามารถจัดการหนี้ได้อย่างมีประสิทธิภาพมากที่สุด

รีไฟแนนซ์สินเชื่อส่วนบุคคล คืออะไร?

รีไฟแนนซ์สินเชื่อส่วนบุคคล (Personal Loan Refinancing) คือการขอสินเชื่อใหม่จากสถาบันการเงินแห่งใหม่ หรือจากสถาบันเดิม เพื่อใช้ในการชำระหนี้สินเชื่อส่วนบุคคลที่มีอยู่เดิมทั้งหมด จุดประสงค์หลักคือการปรับเปลี่ยนเงื่อนไขให้ดีกว่าเดิม เช่น

• ลดอัตราดอกเบี้ย เพื่อช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายในระยะยาว
• ขยายระยะเวลาผ่อนชำระ เพื่อให้ค่างวดรายเดือนลดลง

การรีไฟแนนซ์ช่วยให้คุณบริหารจัดการหนี้ได้ง่ายขึ้น ลดภาระทางการเงิน และเพิ่มสภาพคล่องในชีวิตประจำวัน เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการควบคุมค่าใช้จ่ายและวางแผนการเงินอย่างมีประสิทธิภาพ

เมื่อไรถึงควรพิจารณารีไฟแนนซ์สินเชื่อส่วนบุคคล

การตัดสินใจรีไฟแนนซ์ควรมาจากการประเมินสถานการณ์ของตัวเองอย่างรอบคอบ ลองสำรวจดูว่า คุณกำลังเจอกับสัญญาณเหล่านี้อยู่หรือไม่

• อัตราดอกเบี้ยเดิมที่จ่ายอยู่ ณ ปัจจุบันสูง เมื่อเทียบกับดอกเบี้ยที่อื่น หากคุณใช้บัตรกดเงินสดมานาน โดยเฉพาะก่อนปี 2563 อาจกำลังจ่ายดอกเบี้ยในอัตราที่สูงกว่ามาตรฐานปัจจุบันโดยไม่รู้ตัว เพราะในช่วงเวลาดังกล่าว ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) อนุญาตให้สถาบันการเงินเรียกเก็บดอกเบี้ยได้สูงสุดถึง 28% ต่อปี ต่อมาตั้งแต่วันที่ 1 สิงหาคม 2563 ธปท. ได้มีมาตรการปรับลดเพดานอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อรายย่อย รวมถึงบัตรกดเงินสด จาก 28% เหลือ 25% ต่อปี เพื่อช่วยลดภาระหนี้ของประชาชนในช่วงสถานการณ์โควิด-19 ดังนั้น หากคุณยังคงใช้อัตราดอกเบี้ยเดิมจากสัญญาเก่า การรีไฟแนนซ์บัตรกดเงินสดก็จะช่วยให้คุณได้รับประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่ถูกกว่าเดิมได้
• เริ่มรู้สึกว่าค่างวดต่อเดือนสูงเกินไป ทำให้สภาพคล่องตึงมือ หากค่างวดที่จ่ายอยู่เริ่มส่งผลกระทบต่อค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน การรีไฟแนนซ์เพื่อยืดระยะเวลาผ่อนและลดค่างวดลง จะช่วยเพิ่มเงินในกระเป๋าแต่ละเดือนได้
• ประวัติเครดิตของคุณดีขึ้นกว่าตอนที่ขอกู้ครั้งแรก ซึ่งอาจทำให้คุณได้รับข้อเสนอที่ดีกว่าเดิม หากคุณมีประวัติการชำระหนี้ที่ดีมาโดยตลอด หรือมีรายได้เพิ่มขึ้น คุณมีโอกาสที่จะได้รับข้อเสนอสินเชื่อใหม่ในเงื่อนไขที่ดีกว่าเดิมมาก
• มีหนี้สินเชื่อส่วนบุคคลหลายก้อน และต้องการรวมหนี้ให้เหลือเพียงก้อนเดียวเพื่อการบริหารจัดการที่ง่ายขึ้น การมีหนี้หลายก้อนอาจทำให้สับสนและจัดการยาก การรีไฟแนนซ์เพื่อรวมหนี้ (Debt Consolidation) จะช่วยให้คุณจัดการหนี้ทั้งหมดได้ในที่เดียว จ่ายค่างวดครั้งเดียว ไม่ต้องกังวลว่าจะลืมจ่ายหนี้ก้อนไหน

ข้อดีของการรีไฟแนนซ์สินเชื่อส่วนบุคคล

ได้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง

หากรีไฟแนนซ์ในช่วงที่อัตราดอกเบี้ยลดลง หรือคุณมีประวัติเครดิตที่ดีขึ้น คุณมีโอกาสได้รับดอกเบี้ยที่ต่ำลง ซึ่งหมายถึงยอดผ่อนรายเดือนที่ลดลง และดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายรวมตลอดสัญญาก็จะลดลงด้วย เช่น หากคุณมีวงเงินกู้หลักแสน การลดดอกเบี้ยเพียง 2 - 3% ต่อปี ก็อาจช่วยประหยัดเงินได้หลายพันถึงหลักหมื่นบาทเลยทีเดียว

ผ่อนน้อยลงหรือผ่อนนานขึ้น

รีไฟแนนซ์ช่วยให้คุณปรับโครงสร้างค่างวดได้ตามความสามารถ เช่น หากต้องการลดค่างวดรายเดือน เพื่อให้มีเงินเหลือใช้สำหรับค่าใช้จ่ายอื่น ก็สามารถเลือกยืดระยะเวลาผ่อนชำระออกไป หรือหากต้องการปลดหนี้ให้เร็วขึ้น ก็สามารถเลือกเพิ่มค่างวดแต่ผ่อนสั้นลงก็ได้ ความยืดหยุ่นนี้เป็นข้อดีที่ทำให้การรีไฟแนนซ์เหมาะกับคนที่ต้องการจัดแผนการเงินให้เหมาะสมกับเป้าหมายในแต่ละช่วงเวลา ทั้งนี้ควรคำนวณให้รอบคอบว่าแบบใดเหมาะกับสถานการณ์ของคุณมากที่สุด

รวมหลายหนี้เป็นก้อนเดียว (Debt Consolidation)

หากคุณมีหนี้สินเชื่อส่วนบุคคลจากหลายธนาคาร การรีไฟแนนซ์โดยนำหนี้ทั้งหมดมารวมไว้ที่เดียว ช่วยให้คุณบริหารจัดการได้ง่ายขึ้น ไม่ต้องกังวลเรื่องวันครบกำหนดจ่ายที่ต่างกัน หรือค่าธรรมเนียมจากหลายแห่ง นอกจากนี้ ยังมีโอกาสได้ข้อเสนอที่คุ้มค่ากว่า เช่น ดอกเบี้ยรวมที่ต่ำลงหรือลดภาระรายเดือน ซึ่งช่วยให้การวางแผนปลดหนี้มีทิศทางที่ชัดเจนมากขึ้น

เสริมสภาพคล่องทางการเงิน

เมื่อลดภาระการผ่อนรายเดือนลงได้ คุณจะมีเงินเหลือสำหรับค่าใช้จ่ายอื่น ๆ เช่น เก็บออม ฉุกเฉินหรือใช้ลงทุนในสิ่งที่สำคัญกว่า การมีสภาพคล่องที่ดีจะช่วยให้คุณรับมือกับสถานการณ์ไม่คาดฝันได้ดีขึ้น และลดโอกาสเกิดหนี้ใหม่ซ้ำซ้อน นับเป็นการวางแผนการเงินที่มั่นคงในระยะยาว

ข้อควรระวังก่อนตัดสินใจรีไฟแนนซ์สินเชื่อส่วนบุคคล

• ระยะเวลาในการผ่อนใหม่ แม้การยืดระยะเวลาผ่อนชำระจะช่วยให้ยอดชำระรายเดือนลดลง แต่ในภาพรวม อาจต้องจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นในระยะยาว ยิ่งผ่อนนาน ยิ่งจ่ายดอกเบี้ยนาน ดังนั้น ควรเปรียบเทียบทั้งยอดผ่อนรายเดือน และยอดชำระรวมตลอดสัญญา เพื่อดูว่าเงื่อนไขใหม่ให้ความคุ้มค่าจริงหรือไม่ ไม่ใช่แค่รู้สึกเบาลงในแต่ละเดือน
• คุณสมบัติของผู้กู้ ต้องมีรายได้ที่มั่นคง และมีเครดิตดีพอสมควร บางธนาคารอาจกำหนดรายได้ขั้นต่ำไว้ด้วย หากคุณมีรายได้ไม่แน่นอน หรือเพิ่งเปลี่ยนงานใหม่ไม่นาน อาจมีผลต่อการอนุมัติ รีไฟแนนซ์ไม่ผ่าน หรือได้อัตราดอกเบี้ยไม่ดีเท่าที่คาดหวังไว้
• เครดิตบูโร สถาบันการเงินมักตรวจสอบเครดิตบูโรก่อนอนุมัติ รีไฟแนนซ์ หากมีประวัติการค้างชำระ หรือผิดนัดชำระบ่อยครั้งในอดีต โอกาสที่การรีไฟแนนซ์จะผ่านการอนุมัติก็จะลดลง นอกจากนี้ ยังอาจทำให้ได้เงื่อนไขที่ไม่ดีนัก เช่น อัตราดอกเบี้ยสูงหรือวงเงินไม่เต็มจำนวน ดังนั้นควรตรวจสอบเครดิตบูโรล่วงหน้า และเคลียร์ประวัติให้ดีหากจำเป็น

5 ขั้นตอนการรีไฟแนนซ์สินเชื่อส่วนบุคคล

1. สำรวจและประเมินหนี้สินเชื่อเดิม

ก่อนจะรีไฟแนนซ์ ควรสำรวจหนี้สินที่มีอยู่ทั้งหมดอย่างรอบคอบ โดยรวบรวมข้อมูลสำคัญ เช่น ยอดหนี้คงเหลือ อัตราดอกเบี้ยปัจจุบัน จำนวนค่างวดที่ต้องจ่ายในแต่ละเดือนและระยะเวลาผ่อนชำระที่เหลือ เพื่อใช้เป็นข้อมูลในการเปรียบเทียบกับข้อเสนอรีไฟแนนซ์สินเชื่อส่วนบุคคลใหม่ เพื่อจะช่วยให้คุณตัดสินใจได้ว่า เงื่อนไขใหม่ที่ได้รับนั้นดีกว่าเดิมหรือไม่ เพื่อให้คุณสามารถบริหารและวางแผนทางการเงินได้ง่ายขึ้นในระยะยาว

2. เตรียมเอกสารสำคัญ

ขั้นตอนถัดไป คือเตรียมเอกสารที่ธนาคารเพื่อประกอบการพิจารณาการขอสินเชื่อเพื่อรีไฟแนนซ์ เบื้องต้นมักจะประกอบด้วย

• สำเนาบัตรประชาชน
• สำเนาทะเบียนบ้าน
• เอกสารแสดงรายได้ เช่น สลิปเงินเดือนล่าสุด 3 – 6 เดือน หรือหนังสือรับรองเงินเดือน
• รายการเดินบัญชีย้อนหลัง (Statement) อย่างน้อย 6 เดือน
• เอกสารเกี่ยวกับหนี้สินเดิม เช่น สัญญากู้ ใบแจ้งยอดหนี้ เป็นต้น

ในขั้นตอนนี้ หากคุณเตรียมเอกสารครบถ้วนตั้งแต่แรก ก็จะช่วยให้กระบวนการอนุมัติสินเชื่อนั้นเร็วขึ้นอีกด้วย

3. เลือกและยื่นสมัครสินเชื่อรีไฟแนนซ์

เปรียบเทียบข้อเสนอจากหลายสถาบันการเงินให้รอบคอบ ไม่ว่าจะเป็นดอกเบี้ย เงื่อนไขการผ่อน ระยะเวลาสัญญา รวมถึงค่าธรรมเนียมต่าง ๆ เมื่อได้ข้อเสนอที่เหมาะกับเป้าหมายของคุณแล้ว ก็สามารถยื่นใบสมัครผ่านช่องทางต่าง ๆ ได้ ไม่ว่าจะเป็นออนไลน์ แอปธนาคารหรือยื่นด้วยตัวเองที่สาขาได้เลย

และสำหรับใครที่กำลังมองหาตัวช่วยเพิ่มสภาพคล่องทางการเงิน บัตรกดเงินสดทีทีบี แฟลช สินเชื่อบัตรกดเงินสด วงเงินพร้อมใช้ ให้คุณรับมือได้ทุกสถานการณ์ ไม่ว่าจะเป็นเรื่องฉุกเฉินแค่ไหน หรืออยากจะรีไฟแนนซ์รวมหนี้สินเชื่อบุคคล เคลียร์หนี้ ปลดภาระก็ทำได้ กับบริการโอนยอดหนี้มาอยู่กับทีทีบี อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นที่ 15% ต่อปี* (ขึ้นอยู่กับรายได้ลูกค้า) สมัครง่าย อนุมัติไวภายใน 1 - 3 วันทำการ ดอกเบี้ยคงที่นานสูงสุด 99 เดือน เดือนที่ 100 เป็นต้นไป อัตราดอกเบี้ย 25% ต่อปี หรืออยากจะโปะหนี้ ก็ปิดได้ ทีทีบี ไม่มีคิดดอกเบี้ยหรือค่าธรรมเนียมเพิ่ม ทั้งนี้ ควรตัดสินใจก่อนยื่นขอสินเชื่อ และควรกู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหวเท่านั้น

*เงื่อนไขการสมัครและอนุมัติสินเชื่อตามหลักเกณฑ์ที่ธนาคารกําหนด

4. รอผลการอนุมัติ

หลังยื่นเอกสารครบถ้วน ธนาคารจะใช้เวลาในการตรวจสอบคุณสมบัติ เช่น รายได้ ความสามารถในการชำระหนี้ และตรวจสอบเครดิตบูโร โดยทั่วไปจะใช้เวลา 1 – 7 วันทำการ หากผ่านการอนุมัติจะมีเจ้าหน้าที่แจ้งผลและนัดวันเซ็นสัญญาเงินกู้ใหม่ รวมถึงแจ้งวิธีการเบิกเงินเพื่อนำไปชำระหนี้เดิม

5. จัดการปิดยอดหนี้เดิม

เมื่อได้รับอนุมัติและเบิกเงินกู้ใหม่เรียบร้อยแล้ว ให้นำเงินนั้นไปชำระหนี้สินเชื่อเดิมให้หมดทันที โดยติดต่อสถาบันการเงินเดิมเพื่อดำเนินการปิดบัญชี พร้อมขอเอกสารยืนยันการปิดหนี้ (เช่น ใบปิดบัญชี หรือใบปลอดหนี้) เก็บไว้เป็นหลักฐาน

หลังจากปิดบัญชีเดิมเรียบร้อย ก็จะเหลือแค่หนี้ก้อนใหม่จากสินเชื่อรีไฟแนนซ์ที่มีเงื่อนไขดีกว่าเดิม ซึ่งจะช่วยให้คุณจัดการการเงินได้ง่ายขึ้นในระยะยาว

รีไฟแนนซ์สินเชื่อส่วนบุคคลกับ ttb ดีอย่างไร

ttb เราเข้าใจความต้องการของคนมีภาระหนี้ จึงออกแบบผลิตภัณฑ์สินเชื่อรีไฟแนนซ์ที่ตอบโจทย์ ด้วยจุดเด่นด้านอัตราดอกเบี้ยพิเศษที่แข่งขันได้ ขั้นตอนการสมัครง่ายและรวดเร็ว พร้อมทีมงานผู้เชี่ยวชาญที่พร้อมให้คำปรึกษา เพื่อช่วยให้คุณสามารถวางแผนการเงินและลดภาระหนี้ได้อย่างมีประสิทธิภาพ เปลี่ยนภาระหนักให้เป็นเบา เพื่อให้คุณมีชีวิตทางการเงินที่ดีขึ้น

สรุปบทความ

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อส่วนบุคคลไม่ใช่เพียงการย้ายหนี้จากที่หนึ่งไปอีกที่หนึ่ง แต่เป็นอีกตัวช่วยทางการเงินในการบริหารจัดการหนี้สินให้มีประสิทธิภาพสูงสุด ช่วยลดภาระดอกเบี้ย เพิ่มสภาพคล่องและทำให้การจัดการหนี้เป็นเรื่องที่ง่ายขึ้น หากคุณเริ่มรู้สึกว่า หนี้สินเชื่อส่วนบุคคลกำลังเป็นภาระหนักเกินไป ลองพิจารณาการรีไฟแนนซ์เป็นอีกหนึ่งทางออก เพื่อนำคุณไปสู่อิสรภาพทางการเงินที่เร็วขึ้นได้

กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว
บัตรกดเงินสดทีทีบี แฟลช อัตราดอกเบี้ย 15% – 25% ต่อปี
*เงื่อนไขการสมัครและอนุมัติสินเชื่อตามหลักเกณฑ์ที่ธนาคารกําหนด
ศึกษารายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่เว็บไซต์ www.ttbbank.com