แนวคิดเกษียณเร็ว หรือ F.I.R.E. (Financial Independence, Retire Early) คือการสร้างอิสรภาพทางการเงินให้มีทรัพย์สินเพียงพอสำหรับดูแลค่าใช้จ่ายของตัวเอง โดยไม่ต้องพึ่งรายได้จากการทำงานเป็นหลัก แต่การจะไปถึงเป้าหมายนี้ต้องวางแผนทั้งเงินออม ค่าใช้จ่าย การลงทุน และความเสี่ยงหลังเกษียณ
หนึ่งในตัวอย่างวิธีคำนวณเบื้องต้นที่เข้าใจง่าย คือ กฎ 25 เท่า (25x Rule) ลองมาคำนวณ “ตัวเลขความอิสระ” ของตัวเองกัน!
เงินที่ต้องมีทั้งหมด = ค่าใช้จ่ายต่อปี × 25
แนวคิดนี้มาจากกฎ 4% ซึ่งใช้ประมาณการเงินลงทุนที่ต้องมีเพื่อรองรับการถอนเงินมาใช้จ่าย โดยเป็นเพียงแนวทางเบื้องต้นเท่านั้น
ลองดูตัวอย่างว่า ถ้าต้องการใช้ชีวิตหลังเกษียณด้วยค่าใช้จ่ายที่ต่างกัน จะต้องมีเงินลงทุนเท่าไหร่
สายประหยัด ใช้ชีวิตแบบ Minimal (คุมค่าใช้จ่ายเก่ง)
รายได้: 25,000 บาท/เดือน (ประมาณ 300,000 บาท/ปี)
อัตราการออม: ออมและลงทุน 50% ของรายได้ (ออมเดือนละ 12,500 บาท)
ค่าใช้จ่ายจริง: 12,500 บาท/เดือน หรือ 150,000 บาท/ปี
คำนวณเป้าหมายเงินเกษียณ (25 เท่า): 150,000 บาท/ปี×25 = 3,750,000 บาท
ใช้เวลาเก็บเงินเพื่อให้ถึงเป้าหมาย 3,750,000 บาท นานแค่ไหน?
ถ้าเก็บเงินเดือนละ 12,500 บาท โดยนำไปลงทุนให้งอกเงยในสินทรัพย์เสี่ยงปานกลาง-สูง เช่น หุ้นหรือกองทุนรวม ที่ผลตอบแทนเฉลี่ยประมาณ 6-7% ต่อปี เราจะใช้เวลาเก็บเงินประมาณ 15 - 17 ปี เท่านั้น! ถ้าทำงานเกี่ยวกับราชการหรือมนุษย์เงินเดือนออฟฟิศ เริ่มทำงานตอนอายุ 23 ปี ขยันออมและลงทุนแบบนี้ อาจจะมีอิสรภาพทางการเงินและหยุดทำงานได้ตั้งแต่ อายุ 38 - 40 ปี
(หมายเหตุ:ตัวเลขดังกล่าวเป็นเพียงตัวอย่างเพื่อประกอบความเข้าใจ โดยใช้สมมติฐานในการคำนวณ และผลตอบแทนในอดีตหรือสมมติฐานที่ใช้คำนวณมิได้เป็นสิ่งยืนยันผลตอบแทนในอนาคต)
สายใช้ชีวิตสมดุล (Lifestyle ปกติ)
ตัวอย่าง รายได้: 25,000 บาท/เดือน
อัตราการออม: ออมและลงทุน 30% ของรายได้ (ออมเดือนละ 7,500 บาท)
ค่าใช้จ่ายจริง: 17,500 บาท/เดือน หรือ 210,000 บาท/ปี
คำนวณเป้าหมายเงินเกษียณ (25 เท่า): 210,000 บาท/ปี×25=5,250,000 บาท
ใช้เวลาเก็บเงินเพื่อให้ถึงเป้าหมาย 5,250,000 บาท นานแค่ไหน?
ด้วยเงินลงทุนเดือนละ 7,500 บาท (ผลตอบแทน 6-7% ต่อปี) จะใช้เวลาประมาณ 22 - 24 ปี ถึงจะสะสมเงินแตะ 5 ล้านบาทได้ ซึ่งอาจจะขยับไปเกษียณตอนอายุราว ๆ 45 - 50 ปี(ซึ่งก็ยังเร็วกว่าอายุเกษียณปกติทั่วไปอยู่ดี)
( หมายเหตุ : ตัวเลขดังกล่าว เป็นเพียงตัวอย่างการคำนวณภายใต้สมมติฐานที่กำหนด หรือผลลัพธ์จริงอาจแตกต่างไปตามพฤติกรรมการออม ผลตอบแทนจากการลงทุน และสภาวะตลาด )
สรุป:
แนวคิดเกษียณเร็ว หรือ F.I.R.E. ไม่ได้เป็นเรื่องของคนรายได้สูงเท่านั้น แต่อยู่ที่การรู้จักใช้จ่าย การออม และการลงทุนอย่างมีวินัย แม้เป้าหมายเกษียณเร็วอาจแตกต่างกันในแต่ละคน แต่การเริ่มสร้างอิสรภาพทางการเงินตั้งแต่วันนี้ ย่อมดีกว่าการรอให้พร้อมแล้วค่อยเริ่มเสมอ ไม่ว่าปลายทางจะเป็นการเกษียณเร็วหรือการมีเงินเพียงพอใช้ในอนาคต การเริ่มวางแผนและลงมือออมตั้งแต่วันนี้ คือก้าวแรกที่สำคัญสู่การมีอิสรภาพทางการเงินในแบบของตัวเอง
แหล่งที่มา : ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย